Такие банки очень часто приписывают штрафы должникам и отправляют им «письма счастья», а коллекторы требуют от клиентов срочно погасить свои задолженности. Масштабная ликвидация банков в нашей стране показала не одно лишь недовольство и протестные акции клиентов, но ещё и возникновение огромного количества блуждающих заёмщиков.

Многие люди носятся от многих банков до Фонда гарантирования и Нацбанка, не представляя, кому придётся оплачивать свои задолженности по кредитам. К тому же, люди не могут понять, по какой причине новая администрация начисляет им огромные штрафы, а коллекторские службы требуют полного досрочного погашения раньше указанного срока.

Для того, чтобы разобраться во многих деталях и вопросах, возникающих во время принятия временной администрации, множество экспертов сошлись во мнении, что нужно:

  1. Подать в Фонд гарантирования вкладов запрос о предоставлении новых актуальных данных счёта, по которому вы должны погасить свой кредит, или же подтверждение предыдущих реквизитов.
  2. Не совершать никаких оплат, пока у вас на руках не будет официального уведомления об актуальных данных для произведения платежей.
  3. Просматривать новости, дабы не упустить момент, когда начнется ликвидация банка, ведь совершать оплату вам уже надо будет на иной счёт.
  4. Не оплачивать ничего, если вы получите платёжку со всевозможными пенями и штрафами.
  5. Если вам необходимо уменьшить ежемесячную сумму, которую вы тратите на платежи по кредиту, то после того, как вами будут получены реквизиты для оплаты, составьте обратное письмо с прошением о реструктуризации и встрече с менеджером.
  6. Уровень обеспеченности заёмщика не играет никакой роли, банковские ликвидаторы имеют полное право отобрать у должника любое имущество (жилплощадь или авто), а если залог отсутствует, то потребовать взыскать что-либо ещё, что может оказаться в реестрах, для погашения долгов.

В любом случае придётся платить

Не очень хорошая новость для каждого клиента угасающего банка – выплатить долги по кредиту придётся. Уровень обеспеченности и наличие или отсутствие залога не влияют на дальнейшую судьбу заёмщика. Если всё же залог имеется, то ликвидаторы вправе отобрать его у клиента проблемного банка, если у заёмщика нет заложенной недвижимости, то через суд от него будут требовать залог в другом виде, относительно того, что найдётся в реестрах имущества.

Некоторые клиенты считают, что если банк, в котором они брали кредит, ликвидировали, то все долги моментально списываются. Такое мнение, как правило, ошибочно, так как во время введения временной администрации и в процессе ликвидации банка обязательства заёмщика по выплате кредита никуда не деваются. Не стоит думать, что если на данном этапе временная администрация не обеспокоена именно вашим кредитом, то про вас забыли. В любом случае, не сегодня-завтра, представители банка потребуют выплату основной суммы долга и всех начисленных штрафов.

Шанс «уклониться» от выплаты может появиться у клиента в том случае, если банк утратит оригинальный договор оформления кредита. Такой документ может исчезнуть совершенно случайно, к примеру, в момент передачи всех документов временной администрации или другому правопреемнику, а может и не совсем случайно – работники, которых сократили, могут пропустить такой кредитный договор через шредер, конечно не за просто так. Но стоит заметить, что если это дело раскроется, то заёмщик понесёт уголовную ответственность, ведь это чистой воды мошенничество.

Всегда уточняйте информацию по платежам, кому и куда вы их пересылаете

Первый и, наверное, самый главный совет, который дают все специалисты клиентам неблагоприятных банков — перед каждым платежом нужно удостовериться из средств массовой информации о том, что получатель средств не поменялся. Лучше, конечно, прийти в банк и самому уточнить учреждение, которое получит перевод, правильные реквизиты и всевозможные способы оплаты. Если не заняться решением этого вопроса лично, то можно отправить средства на старый счёт, тогда вам будет засчитана просрочка по платежу, ведь на новом счёте средства никто не получит.

Введение временной администрации ни в каждом случае не знаменует ликвидацию банка, но, как многие уже успели заметить, в Украине это приводит именно к такому заключению. Вообще Фонд гарантирования обязан спасать финансовое учреждение, а именно: подыскать новых инвесторов, благодаря которым банк встал бы на ноги, или перевести проблемный банк на баланс другого, который более уверенно держится на рынке банковских услуг. С первым вариантом всё более или менее ясно – в банке появляется новый владелец, который делает приличный вклад, полностью меняет весь работающий персонал и таким образом спасает финучреждение. Но, как показала практика, в период с 2014 года и по наш день временная администрация была введена в огромном количестве банков, но не было зафиксировано ни одного случая, о котором писалось выше. Зато властями Украины было принято несколько решений о переводе активов и пассивов в некоторые банки, которые ещё функционировали. Кредитные и депозитные счета практически ликвидированного банка были переданы в нормально функционирующую среду и теперь именно она обязана сотрудничать с вкладчиками и принимать от заёмщиков платежи по кредитным счетам.

Заёмщики из-за подобных передач могут потерять свои средства, так что перед тем, как идти оплачивать какие-то счета, необходимо выяснить, какая на данный момент сложилась ситуация в вашем банке. Клиенту лучше всего связаться с представителем Фонда гарантирования и уточнить, не передалось ли право требовать оплату по кредиту другим банковским учреждениям.

Ещё одной немаловажной информацией являются реквизиты. Лучше узнать их не в кол-центре, а в печатном виде, чтобы иметь какие-то документы при себе. С представителями Фонда гарантирования вкладов вообще лучше вести беседу в письменном виде, к примеру, по электронной почте. Как утверждают эксперты, пока клиент банка, имеющего серьезные проблемы, не получил никакого документа, свидетельствующего о замене реквизитов для оплаты, нервничать не стоит, ведь если старые счета закрыты, а о новых не уведомили, он не обязан производить оплату.

Постараются вернуть всё и в один миг

Вторым немаловажным советом для всех клиентов проблемных банков является отсутствие паники. Нередко после появления временной администрации клиенту моментально начисляют какие-то штрафы и пени. Далее со слов одного из клиентов киевского отделения Дельта Банка: «Почти сразу после того, как в банке ввели временную администрацию, стал звонить туда, но так никто и не ответил, трубку ни разу не подняли. Затем несколько раз пробовал отправить деньги с имеющейся у меня карты, на которую я получаю зарплату, через онлайн-банкинг, но ни одна из моих попыток не увенчалась успехом. В итоге я прекратил все попытки и решил подождать оповещения от управляющих банком. Пришло такое оповещение почти через месяц посредством смс-сообщения на мобильный телефон. В нём шла речь о том, что мне уже успели насчитать пеню и прислали обвинение в просроченных платежах.»

С похожих слов началось общение заёмщиков с нововведённой администрацией и в других банках. К примеру, в Укргазпромбанке всё началось с писем в почтовых ящиках.

Как утверждают эксперты, это весьма распространённый способ получить средства с клиентов банка. Но подобные штрафы могут во многих случаях начислять совершенно неоправданно и их можно обжаловать, а вследствие этого вообще их не оплачивать. Финучреждение не вправе требовать оплаты штрафов и пеней в первом своём послании заёмщику, хотя именно так в большинстве случаев и действуют представитель временной администрации. Для начала, человека должны оповестить о смене реквизитов. Это оповещение должно быть в письменном виде. А вот в дальнейшем уже могут уточнить что-то о начисленных штрафах, если человек не получит новые актуальные данные для оплаты и не совершит по ним перевод. Заёмщик вообще не обязан что-то делать, даже уточнять новые реквизиты, он может лишь ждать письма об их смене, это забота администрации – оповестить всех своих клиентов о смене реквизитов, как утверждают опытные юристы и советуют при обжаловании такого рода штрафов ссылаться на ст. 613 Гражданского кодекса. Хотя, конечно, в жизни люди не часто вникают в подобные детали и оплачивают все счета автоматически, а спор начинается в том случае, когда администрация доходит до крайней наглости и начисляет огромные штрафы.

Ошибки, которые заёмщики совершают чаще всего:

  1. Оплачивают кредитные счета по старым реквизитам.
  2. Дают согласие на изменённые условия в кредитном договоре в момент передачи кредита в другое финучреждение.
  3. Не уточняют информацию у временной администрации или в Фонде гарантирования вкладов по поводу страховой компании, при приобретении КАСКО.
  4. Оплачивают кредит по старым счетам, когда запущен процесс ликвидации финучреждения.

Долг можно уменьшить

Всегда внимательно сверяйте сумму, которую переводите в качестве оплаты по кредиту. Она обязательно должна совпадать с тем числом, которое значится в договоре. Требовать от вас большего платежа никто не имеет права, если вы не подписали новое соглашение. Без вашего ведома поменяться условия договора никто не вправе.

Одним из ключевых позитивных моментов такой ситуации, когда кредитный портфель одного банка переходит в руки приемника, является возможность снижения общей суммы займа, в некоторых случаях до 50%, или понижение процентной ставки. Но, как утверждают эксперты, если новый банк согласится уменьшить общую сумму, клиент должен будет оплатить налог на доходы физлиц от той суммы, которую ему простили. В момент перезаключения договора необходимо согласовать все детали с новым руководством.

Могут потребовать выплатить кредит досрочно

Немногие знают о том, что ликвидаторы вправе потребовать от заёмщика досрочного погашения кредита, чем нередко и пользуются. Кстати, происходит это по действующему законодательству. И если так случится, то вряд ли кого-то будет интересовать тот факт, что ваш кредит на жильё был оформлен на 15 лет, а кредит на авто – на 8. Ликвидатор имеет полное право потребовать расплатиться полностью по кредиту досрочно до полного завершения ликвидации банка, не считаясь со теми сроками, которые были изначально прописаны в договоре. В период ликвидации главной задачей Фонда является максимальный сбор средств с заёмщиков для возможности погашения обязательств перед другими пострадавшими вкладчиками

Запомните, что после начала ликвидации банка выплаты, связанные с займами совсем не аккумулируются, просто нужно будет производить оплату по новым реквизитам. Платежи необходимо совершать в той валюте, в которой клиент оформил заём. Оплата производится на отдельный счёт в Главном управлении Нацбанка, а его реквизиты можно найти на открытом интернет-портале банка или же Фонда гарантирования.

По истечении срока ликвидации банка, управляющие будет требовать, чтобы заёмщики досрочно выплатили всю недостающую сумму по кредиту. Выходов у клиента немного: либо отыскать всю необходимую сумму, либо занять средства в новом учреждении. К примеру, он может перевести заём в функционирующий банк. Это значит, что произойдёт полное погашение долгов по кредиту в банке, имеющем проблемы.

Но специалисты стремятся напомнить, что банковские учреждения на сегодняшний день нехотя оформляют новые договора о кредитовании, тем более долгосрочные. Как заявляют опытные юристы, если заёмщик условия договора никогда не нарушал и исправно платит, а банк всеми силами пытается раньше времени получить все средства по кредиту, то такое решение необходимо оспаривать в суде.

В зале суда заёмщик должен оперировать свои действия теми фактами, что он исправно платил и совсем не виновен в тех проблемах банка, которые наблюдаются. Если не было никаких нарушений в исполнении обязанностей по условиям договора со стороны заёмщика, то ликвидаторы банка не вправе требовать от человека досрочного погашения всей суммы. Чаще всего подобные кредиты передаются в другие банки, а те договариваются с заёмщиками о дальнейших выплатах.